合规是花呗们的生命线

　　陈果静

　　近期，花呗启动品牌隔离引发广泛关注。此次品牌隔离的目的是划清边界，明确为消费者提供资金和服务的主体。隔离后，花呗是重庆蚂蚁消费金融有限公司的消费信贷品牌，而由银行等金融机构全额出资的消费信贷将归为信用购服务。

　　品牌隔离、上征信……近几个月，花呗整改动作不少，这均是其落实监管要求、加快整改步伐的具体举措。今年4月，金融管理部门联合约谈蚂蚁集团，要求其整改的内容之一，正是断开支付宝与花呗借呗等其他金融产品的不当连接。今年6月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业。按照整改要求，花呗借呗的品牌整改工作应在蚂蚁消费金融有限公司开业6个月内完成，其他金融机构通过平台发放的消费信贷不再标挂花呗借呗名称。

　　然而，部分消费者对此并不理解，有消费者在网上吐槽品牌隔离后，花呗额度有所下降。网友晒出的截图显示，品牌隔离后，大部分用户的花呗额度在万元以内。在公告中，花呗已经明确，将主要满足用户日常的中蓄消费需求。

　≡消费者来说，花呗整改从长期来看是件好事。今后，消费者透支消费花的将是明白钱。此前，不少消费者将花呗当作类信用卡产品来使用，但可能并没有注意到为自己提供消费资金的是谁。实际上，品牌隔离之前，根据每个消费者的差异化实际情况，花呗的资金服务提供方也不同。在品牌隔离后，对于消费者来说，使用时的体验虽然没有太多变化，但资金提供方更加清晰透明，能让每个消费者都有本明白账。

　☆度适当调整也有助于引导消费者养成理性消费的习惯。2015年4月上线以来，花呗就受到年轻消费者的欢迎。截至去年底，全国近1.7亿90后中，有6500万人开通了花呗。与信用卡相对严格的审批流程相比，花呗门槛偏低，可使得与金融业务接触较少、金融素养刚刚起步的年轻消费者较容易就能体验一把超前消费。但对于年轻消费者的个人长远发展来说，不能一味考虑仅满足其当下的超前消费需求，也需要全社会共同努力，引导其形成量入为出的良好消费习惯，帮助其提升金融素养。从这个角度来说，额度适当调降有助于帮助部分过度超前消费的消费者，引导其逐步回归理性消费。

　　更为关键的是，花呗整改对于其他同类产品将形成示范效应。合规是金融业务的生命线。正如金融监管部门反复强调的，金融业务必须持牌经营，金融活动必须全部纳入金融监管。花呗整改后，将在消金公司这一监管更为严格的牌照下开展业务。银行等金融机构出资的服务，则在平台上独立运营。品牌隔离也隔离了风险，从资金来源到业务开展，哪家机构开展的业务由该机构自担风险，避免了联合运营带来的潜在风险隐患。

　≡于花呗们来说，合规运营方能走得更远。接下来，如何平衡好监管要求、消费者需求和自身发展追求，也是花呗们需要深思的考题。