房价高、存款利息低，如何保住血汗钱？

大多数人有这样的疑问，在房价高、股市低迷、银行存款利率跑不赢CPI的情况下，在银行存钱一定会亏钱吗？如果不想让手里的钱贬值，我们该怎么办？月入5000元 如何成为千万富翁？看看7分钟理财CEO、前平安银行超高净值部总经理、前渣打银行支行行长罗元裳女士怎么说。

银行储蓄对你的钱袋子影响不大？

存款都是逐利的，当利息高的时候，比如能赶上通胀的时候，老百姓觉得把钱存起来比花了划算，当利息低的时候，老百姓觉得存钱不划算还不如花了。花钱多，则带动消费，进而带动生产，进而刺激经济增长，花钱少，则消费乏力，商品价格下跌，导致企业没有生产意愿，进而拖累经济下滑。

所以，当在经济下行时，中央行会降息，把老百姓的存款从银行里挤出来，刺激消费；当经济上行时，国家为了控制物价，又会通过加息鼓励老百姓存钱，以防止物价大幅上涨影响民生。所以，利率是调控经济的工具，但是不管怎么调控，对老百姓来说，它的投资储蓄意义是很有限的。

现在把钱存银行，你会有多大的损失？

2000年以来，人民币一年期定存款，高的时候4%，低的时候1.5%，现在是1.5%。而GDP方面，低的时候6.7%，高的时候14%，现在是近15年最低的时候6.7%。通过这组对比，你会发现定存一直跑不赢GDP，如果你把所有钱都做定存，意味着你的资产增长速度赶不上社会产出的增长速度。

再看物价情况，这些年CPI高的时候8%，低的时候偶尔也有负利率的时候，在部分时间段，定存利率没有名义CPI高，偶尔高一点，也顶多高2%。但是我们国家的CPI是一个综合值，真正和民生相关的比如衣食住行的物价变化，往往比名义CPI要高，面对物价增长我们的体会也更强烈。所以，如果你把所有钱都做定存，意味着你赶不上实际通胀水平，钱会被动的年年贬值，所以我们需要通过理财来保证资产升值。

低利率时代该怎么理财？

理财不是简单的将钱从银行取出，随便投放在某个领域。理财需要科学的财方法。这包括，1、寻找适合自己的大类资产配置比例；2、精选产品配入；3、实时动态管理。下面我们结合具体的实例来说：

例子一：我们以2011年4月1日至2016年7月22日为参考时间段。在这5年中，我们把手里的闲钱一半投在债权，一半投在股权，例如，55%银行理财+45%上证50指数。在这5年的时间里，上证50指数从2126到2157，涨了1.45%，（注，这里的收益都是5年的绝对收益）。如果按组合一部分买上证50指数一部分买银行理财，收益就高了一些，约17.5%；如果按组合买入后再配入科学的调整方法，比如每2个月重新调整一次比例，收益又高了一些，达到35%。通过简单的动态管理，就可以增强收益。

例子二：如果在这5年里，我们精选了一些基金会怎么样？假如我们把上证50指数换成一只排名在前20%（注意不是第20名），按混合型代码约1500左右，第300名的基金，进行动态2个月调整，其表现就可以将组合收益从35%提升到97%，如果我们再优化一下，当市场处于趋势性下跌时，我们降低约1/3股权的仓位，市场回归正常后我们再把仓位整体回来，收益又被进一步增加，至105%。不同的做法，收益差异巨大。所以，做动态的资产配置再平衡，可以增强收益降低风险，是比较科学的一种方式，当然，配合好一些的产品，会起到更好的效果！

道理讲明白了，在实操层面，我们该怎么做呢？按照上面我们说的配置逻辑，首先我们需要找到一个最适合自己的大类资产投资比例。一是激进型的，例如80%的用股权投资。一般来说，股权占比越高，预期收益越高，风险也最大。需要注意的是，股权投资并不适合所有人，因为每个人承受风险的能力是不同的。比如跌30%对做期货的来说是常事，但对60岁的隔壁婆婆来说，跌1%都要随时准备速效救心丸。

二是平衡型的，例如50%债权+45%股权+5%的另类。按过去5年产品大数据下的年化收益率约为15.43%，按概率学推算，未来的收益预期，95%的概率会落在-1%到31.86%的收益区间里。需要指出的是，保守型和激进型也有各自的收益率和收益率预期波动值。我们可以发现，虽然某个年份收益低甚至为负收益，但是时间拉长看，平均的收益并不低。

三是保守型的，例如80%的用来买债券类资产。

其次，我们要找到优质的产品。科学的资产配置只是科学理财的一部分，选择产品同样重要，怎么买，怎么卖，都是非常重要的。最后就是动态调整的过程。投资管理3部曲，是一整套科学管理的过程，从中长期的市稠现看，相对安全有效。

在中国股市中，投资有哪些技巧？

在股市中，定投可以降低波动，增强收益。特别针对目前中国市场波动大的特点，定投的相对安全。

以去年的股市大跌为例。从2015年6月12日，也就是沪指5178点的时候，我们开始投资，如果一次性把所有钱直接买入指数（比如沪深300），截至2016年11月15日，沪深300跌了-36.26%（从5380跌到了3429）。如果我们谨慎一点，通过定投方式，每月放固定金额投资沪深300指数，到2016年11月15日，我们收益0.88%，虽然不高，但是比一次性直接投资沪深300亏损30%+效果要好很多。

怎么买基金能赚钱？

关于基金，我们也用大数据做过很多研究，不同的投资方式和投资产品的选择，效果是完全不一样的。今年以来，通过定投投资基金，效果比直接一次性买基金好很多。中国A股市场，80%的主动管理型混合基金能跑赢大盘，那我们测算一下，如果能找到排名在20%左右的基金（注意，不是第20名，而是排名在20%左右的，以混合型基金目前1000多只算，大体排在200多名的基金），从大跌当天对它进行月定投，到2016年11月15日绝对收益是9.4%。

最后需要提醒大家的是，在理财时，一定要留足备用金，备用金最好是家庭消费的6倍。例如，一个月的家庭消费需要1万，那备用金就是6万。

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