央行旗下媒体揭秘高利贷到底啥样 银行人士说话了

最近，山东辱母杀人案的热点还未散去，人民的名义又火爆全国，真实的山东企业家苏银霞，虚构的大风厂老板蔡成功，都倒在高利贷之下。记者近日采访了西部某地圈内人士，试图窥探高利贷的真实生态状况。

高利贷生态图

这位W姓人士，非常熟悉西部某地的高利贷市场，向我们详细介绍了高利贷的几个基本信息：通行利率是多少———正常月息为2.5分或3分，高的可以达到6分、8分或月息10%；3分左右的款项一般周期是6个月，高的都比较短，不太会超过1个月，有的就是几天。

什么能抵押———车（比二手车评估值低1万到2万元）、房（6折，要作他项权利登记，也不在乎借款人是不是只有1套房）、翡翠（3折）、古董字画（有专人看，3折）、手表（2折到3折）、黄金（比市价略低）。

什么人在放款———个人放款者：老板自放占比30%左右，70%是资金贩子，前者一般是用自己的钱，后者则要向金主融资。贩子们一般会有1分到2分的抽成，如果有中间人介绍资金或业务，中间人还会拿走一部分。

典当行：因为有抵押物，利息不会高过个人放款者，进入死当后变现了事。

野担保公司：尤其是曾经遍布各地街头的野担保，在被彻底打击之前，一边向民间集资，一边高息向外放贷。

小贷公司：通过手续费、财务顾问费等将高息隐藏起来。

用什么手段收款———电话催收：一旦到期，平均每天会打3个到4个电话。

上门找：敲门、坐在借款者家里，一坐就是一天。

堵门：半夜用土堆堵住门（例如借款者拥有的饭店），或者强行制止开门营业。

跟：全天24小时跟着，与借款者寸步不离，甚至同吃同住。

控制：用借款者身份证开房，把借款者全天控制（不用自己身份证以避免犯非法拘禁罪）。

打：（非常少，也不会太重）主要是语言侮辱。

据了解，2010年后，已经很少出现拍裸照、不让吃饭等事。但在以前则有把借款者脱得只剩一条内裤挂在树上、冬天扔到水里用电棒打、用铁笼子把人装起来放到野地里。但在目前，大账靠哄、小账靠要，基本是共识。

什么人在收款———除了放款者自己催收之后，近几年涌现出一些收款公司。但主体是社会闲人，年龄大都低于30岁，提成比例有行规：逾期1个到2个月的收20%、逾期6个月以上的收30%、逾期超过12个月的则可以拿到40%。

什么人在借款———70%是正经在做生意的人；30%是在赌场上借给了企业法人中的赌棍。

值得注意的是，正经借高利贷做生意的人，一般都是为了银行倒贷，没有人用这种钱来经营周转，更没有人用这种钱进行个人消费。

对山东事件怎么看？

只剩下17万元还是苦苦相逼，最大的可能是，这就是老大立的规矩，否则也不好向小弟们交待。至于月息10分高不高？西部某地被调查者的普遍说法是，如果是短短几天的‘倒贷’，肯定是按天算，不算特别过分，关键是没人逼你（企业家）借啊。

倒贷是症结

倒贷这个词，任何银行人和生意人都不会陌生。山东那位女企业家也是如此。

W姓人士告诉笔者，绝大多数寻找高利贷的生意人，都是在银行有贷款，到期后一是不愿意放弃自己的企业；二是不愿意在银行失去信用。为了及时还本付息，才从民间借款。其普遍想法是，借入高利贷，眷完成银行还款；银行续贷之后，马上偿还，以救活自己的企业。

市场上确实有一定比例是纯正的过桥，完成倒贷后顺利放款。但据W姓人士说，目前经济状况不好，银行压力很大，过桥比率正在降低，为了哄生意人，一般都说能放款；有的银行甚至把续贷批复拿给借款人看，以让其安心借入高利贷过桥，完成对银行的还款。其实，不少是根本就没打算放款，这样一弄，不但借款人死定了，借高利贷者也快疯了。

至于倒贷失败的高利贷，就会让放贷人变得痛苦不堪：因为钱不是他自己的，必须追回来，本来几天的快生意，变成了谁也说不清的漫漫征途。发展到最后，许多放款者，即使面对看似风险最低的倒贷，也会在前一天失眠。

但银行业内人士则不这样看。一位股份制银行的客户经理告诉记者，目前不良贷款是终身责任制，一旦形成不良，客户经理就基本成了专职催收人员，账一天收不回来，就停发全部奖金甚至工资。压力根本不是一般的大，所以为了安全，连哄带骗也得让企业把钱还了！

至于企业是否会不堪重负，这位客户经理表示：都觉得银行是‘雨天收伞’，但话说回来，如果企业确实不好了，银行还继续放款，银行的损失谁来认？银行的钱是不是老百姓的钱？

对高利贷不能简单用情感判断代替一切

高利贷古今中外都普遍存在。调查中记者听到一种观点：被广为同情的企业家，不要一会儿抱怨政策调整了，一会儿抱怨银行没良心，甚至不要仇恨高利贷，应该从自身上想办法。因为在经济环境、信贷政策甚至是高利贷等所有变量中，企业家唯一能控制的就是他自己。

大企业家能否始终保持三省吾身？西部某地一位本土开发商，将楼盘盖到了各大片区，后期因房改政策变化及扩张过猛，陷入危机后借入高利贷，目前经营十分困难。他应该被同情吗？

不应该。他的财务总监说：想想我们老板会什么呀？20年来，房子一盖好就卖光了，房子没盖好又卖光了，房子还没盖也卖光了，老板就膨胀了，觉得自己就是‘经营之神’，实际上不就是政策好、胆子大吗？

据了解，这个老板最喜欢拿着某地地图给别人比划：我这个人就适合做生意，你看这个项目是我的、这个也是我的、那个还是我的。而如今他走到借高利贷的地步，怨谁呢？

中型企业家能否对资金价格再敏感一些？

某地一位做钢贸的朋友，在10年前大致赚到了8000万元。在高铁建设最快的时代，他持续以垫资形式向施工方供货。当银行发现钢贸行业隐患很大，集体停贷，此人一下就被压趴下了。无奈时他借入高利贷，以为这一波信贷政策调整只是短期行为，扛一扛就过去了，没想到一扛就是五六年，现在不但打光了几千万子弹，还欠了不少债。

银行作为拥有信息优势的机构，对各行业的景气判断肯定是有研究能力的，一旦银行业发出了价格信号，企业家是不是应该变得敏感一些？

此外，有一个群体也许有借鉴意义，就是资本市场上的被市场教育过的投资者。面对行情变化，他们普遍会设计几条线：一是补仓线；二是斩仓线；三是歇菜线。但这几条线都有一个根本，就是自己对大势的判断和手里的子弹，完全是出于自身实力作出的选择。

企业生存发展的关键是能否创新

其实，无论是大中型企业的高管，还是那些准备进入商业战场的年轻人，如果想避免陷入资金困局（包括高利贷），唯一的办法就是时时检索自己的产品或服务是否足够创新。

有专家分析认为，大众创业与万众创新，从情感上看是一个好事，鼓励每一个有志者追求自我实现，但落到实处，万众创新似乎比大众创业更好，因为创新才是创业的根本。企业在社会单元中存在的价值只有一条，即提供创新产品与创新服务，提高社会整体福利。

但遗憾的是，在过往30年到40年时间里，中国享受着加入全球分工体系与农业人口转移的改革红利，并形成了短缺经济向过剩经济的过渡，在这一特殊的历史时期，生产什么都能卖掉，使得许多根本就不创新的东西和服务被生产出来了，结果酿成低劣产能严重过剩，历史大潮一旦转向，企业死一片。

回到这些抱怨高利贷的传统中小企业，哪个老板敢拍着胸脯说市场误杀了我的企业，我的企业是最棒的？！

调查结束时，两位采访对象的话比较引人深思。

W姓人士表示：这一波下来，保守的人都活着，扩张太狠的老板离死都不远了。

某资深银行人士表示：有时候，银行给企业放款，其实是害了企业。

作者：雷和平