保险不是有钱人的专利，没钱更应该配置保险！该如何购买

　　很多买保险的人都有这样的想法：保费那么高，投保那么严，理赔那么难，我还没有钱......保险什么都是和明星、富豪、土土大款有关，像我这样的一般经济水平，和我搭不上边都。其实这样想是错的。对于一般经济的家庭或人群更应该去配置保险。

　∩是对于一般经济条件的家庭和人群很少知道自己应该买什么保险，该怎么规划?这不就有朋友问小新：我该如何买保险?

　　用户疑问

　　从这位用户的提问中，我们看到她也提到了有钱才买保险。

　　虽然这位用户也有很好的保障意识，但应该是初接触保险。小新在这再次回答：保险产品并非有钱人的专利，不是他们专享的一种权利。不可否认的是，有钱人很喜欢买保险，他们需要用保险来转嫁风险。

　　有钱人买什么保险呢?

　≡于有钱人来说，买保险首要的目标就是保全自己的财产，或者是财富继承。

　　像身体的带来的风险，有钱人完全可以自己负担。能让普通人存了几十年可能也拿不出的医疗费，对有钱人来说可能只是一个包包而已，对于哪些小灾小病来说，即使花到上百万，对有钱人来说也是微不足道的。

　　所以对于有钱人来说，更多的高端保险和理财配置。

　　高端医疗险：为有钱人“私人定制”的。投保人可以自由选择是否需要保额包含门诊、牙科;虽然覆盖全球6大洲的著名医院，但可以选择是否包含美国的医院。用每年固定的消费支出撬动千万元的医疗费用保障，尊享高品质医疗服务，属于一种止损的手段，不过保费也相当大的哦!

　　终身寿险：也是有钱人会买的保险产品。因为人自一死，寿险则一定会理赔的。

　　寿险保障的是未来收入的，主要的是保障缺口。

　。障缺口=未来收入+负债-可变现金融资产(存款、证券等)

　　负债可能包括家庭负债和企业负债。寿险的购买是为了覆盖这边负债，用于孩子的继承，不可还债。目前也有新型的增额终身寿险，是以钱为增值为主，与传统终身寿险有所区别，价格也是非常好看的。

　≡于有钱人来说，保险产品已经不只是仅仅作为一种保障，更多的是一种资产配置的手段，一种理财的工具。

　　所以对于有钱人，可以买配置高级的保险，咱们钱不多，就可以先买配置低一些的保险。总之，一定要配置保险，防范人生中的大风险。

　　再次回到用的问题上：经济一般的家庭该如何配置保险呢?

　　先记住4个原则：

　　寿险消费型纯保障的保险产品，价廉实用：纯保障型的产品能花小钱防大灾。可以先投保性价比较高的纯消费型保险产品，而保险市场上，很多的返本型、理财型的保险产品，不是不好，看似价廉合算的背后，是保费的大量投入，对于没什么钱的自己来说，以后经济好了在配置也不迟。

　　先大人后小孩：很多人有了钱一定要先为孩子买保险，其实不然，保险的配置原则是：先大人后小孩。尤其是家里的作为家里经济来源的那一位，更要有优先购买。这样才能保障经济来源一旦断掉，家庭不会垮掉!

　　先保障重大风险：生活中的重大风险包括：重大疾病和重大意外，一些小意外或者小损失在经济条件不允许的情况，也先不保。

　∩以购买互联网保险产品：现在互联网保险产品比线下产品最大的亮点在于价廉，性价比较高。

　　再看保险的性价比：

　　1.保障范围：以重疾险为例，重疾险的保障疾病种类越多保费也就越高，目前有的重疾险已经达到了上百种。对于高发的疾病，保监会已经有明确的确定，其他疾病重疾是保险公司根据产品添加的。在没什么钱的情况下，其他的疾病暂时还是不要了吧，没必要把过多的钱花费在这个上面。

　。监会规定的25种重疾

　　提醒：在购买重疾险时一定要看清楚保障疾病，有些保险产品保险公司为了糊弄消费者，把一类已经拆分称好几个疾病种类，以此增加疾病种类，赚龋费;同时要险保障的选择可以根据自身的家庭情况、降状况、生活习惯等，来选择同等保额的情况下选择合适自己的保险产品。

　　2.附加保险：同样还是说说重疾险。很多重疾险有轻症保障，同样的是轻症的保障的增加下，保费也同样增加。在选择重疾产品的时，我们的初衷是保重疾，如果在没什么钱的情况下，就建议可以选择不带轻症的重疾险。

　　提醒：如过选择了轻症的重疾险，一定要看请问，轻症的给付会不会占主险保额。如果占的话，建议就不要买了!一旦轻症给付过，重疾保障的保额也会对应减少。

　　3.等待期的问题

　　一般的降险都有90-180天的等待期，如果在同等下两款保险产品，90天和180天的等待期，当然选择90天内的保险产品才是最好的。

　　提醒：不建议选择等待期较长的保险产品，除非这个保险特别满足你的保障需求。

　　4.保费高低

　　当然选择在最大保障的前提下保费较低的产品了!性价比很高的产品不一定是最便宜的，也不一定是最贵的，但一定是最满足的保险需求的情况，不用承担过高保费的。

　　提醒：保险不是越贵越好，适合自己的，才是最好的。

　　5.免责条款

　　免责条款就是在这些情况下，保险公司不承担保险责任的，也就是不赔!免责越多，限制就越多，不赔的也就越多。

　　提醒：过多的免责条款的保险直接不要就好!不过买任何保险产品一定要看清免责条款，以防在理赔时出现问题而拒赔!

　〈完了上面的原则和方法，下面有几种保险是必须要买的：

　　1、意外险

　　目前保险市场上的常见意外险主要有：综合意外险、交通意外险、旅游意外险等等。

　　在一般的意外保险产品中一般都涵盖意外伤害报此案和意外医疗保险，也有不涵盖的。根据的自己的实际情况进行选择。意外险价格低廉，费用一般在100左右，保额在10、20万的样子，是每个普通家庭必备的保险之一。

　　2.重大疾玻险

　　我们都知道重疾的发生率越来越高，也越来越年轻化。高额的医疗费成为很多普通家庭的负担。一般的重疾险涵盖常见的重大疾病，所以这也是必备的保险。定期重疾比终身重疾相对便宜，也可以选择定期重大疾玻险。

　　3.医疗险

　　医疗险很多是生活中疾不用到的保险，当然一般都是一年的保险产品，保费也相对不高。与医保累死，但是比医保的报销范围大，可以报销医保之外的费用。

　　简单一句话：医疗险不管大病小布可以保障，比如普通感冒发烧引起的疾病等，只要在等待期过后首次罹患办理住院就可以的，但是既往病史、先天性疾病等不在保障范围内。

　　那么小新给这位用户(一般经济水平的用户)的建议是：

　　首先，给家庭经济支柱配置重疾险，重疾险基本保额建议至少20万。已经有社保医疗的，普通医疗就不用考虑了。再配置一个综合意外，保额至少也是20万。对于一般经济情况的来说，夫妻双方都是生活的经济来源，所以夫妻两人都需配置。

　　其次，孩子保险的配置先重疾险，额度不要太高，在10-20万就好，定期也可以，保障到成人。之后是医疗险。孩子的头痛脑热还是经常见的，所以买个医疗险也是必须的。在经济不足的情况下，意外险可以暂时先不买。

　　最后，老人保险的配置，老人意外险和医疗险是必备的。因为老人年龄大，出现的意外的几率非常高，同时患有一些的疾病也相对较高，这两个保险为必需。因为年龄过大，得重疾的几率越大，保费也就非常高，经济一般的家庭不要配置了吧。

　　提醒：现在的经济情况不代表以后的经济情况，保险的补充随着经济的好转补充即可。最后在说一点，保险的配置是不影响自己的正常生活，又能起到保障作用。不要跟风购买，要根据自己的情况和需求购买，当不了解时，可以找代理人进行规划，选择最合适自己的保险规划和产品，才能全面保障家庭和自己，也要根据时间的推进，定期的完善保险计划，以防出现风险缺口。愿各位身体降，生活美好幸福!