公积金缴存贷款倒挂：低收入者缴存占比大 贷款占比低

　　“要想得优惠，你得先有足够的本钱。”谈到自己在北京买房的经历，李先生向每日经济新闻记者感慨，“上班第一个月就开始交卓公积金，本以为用公积金贷款能便宜点，没想到在一套房动辄四五百万元的北京，减去公积金贷款120万元的最高限额后，剩下的钱仍然付不起，无奈还是只有走商业贷款的路子。”

　　去年以来，部分城市降低公积金贷款最高额度，低收入群体通过公积金贷款买房的门槛也随之增加。

　　当前，公积金缴存的主要群体和通过公积金贷款购房的群体明显分化。每日经济新闻记者梳理发现，广东、北京、上海等地，卓公积金缴存职工中，低收入群体占到六成左右，但是使用公积金贷款职工中，低收入群体仅占三成左右。与之对应的是，中等收入群体在缴存中占比低，但在贷款中占比高。

　　中国人民大学土地政策与制度研究中心主任叶剑平告诉每日经济新闻记者：“在三四线城市公积金贷款额度还基本能满足购房者需求，但在一二线城市中，公积金贷款最高额度与房价不匹配的现象更为明显。”

　「例：公积金贷款买房遇尴尬

　　在近年房价上升的背景下，以支持中低收入群体卓需求为主要目的的卓公积金，面临难以适应低收入群体贷款的尴尬。

　　在购房时享受低贷款利率无疑是职工缴纳卓公积金时最大的期待。然而，对部分房价较高城市中的存缴职工来说，公积金可贷额度不足、对购房支持力度不够等问题让公积金的作用打了折扣。

　　目前在北京，个人公积金贷款首套房贷款的最高额度为120万元，二套房贷款的最高额度为80万元。在上海，购买首套卓，借款家庭1人参与贷款的卓公积金可贷金额为50万元，2人以上参与贷款的，卓公积金可贷金额为100万元。

　　李先生在2016年初购买了北京大兴区西红门一处房子，房子当时总价是277万元。他告诉记者，当时集全家之力凑了100万元首付，如果通过公积金贷款最多贷120万元，其余57万元就需要商业贷款，但是这种组合贷款走流程的时间可能要3个多月，纯商业贷款1个月就能批下来，所以最后全部走的商业贷款。

　　“卓公积金对我来说就是零存整取，没得到贷款上的好处。而且利息还比存银行低。现在周边房子基本都涨到了400多万了，但北京公积金贷款的额度还停在2015年120万元水平没变。对还没买房的低收入者来说，公积金贷款更像是‘鸡肋’。”李先生对每日经济新闻记者表示。

　　现状：低收入群体贷款占比低

　　当前，从人群结构来看，卓公积金缴存主体和贷款主体出现明显倒挂现象。

　　从全国整体状况来看，住建部等发布的全国卓公积金2015年年度报告也显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。

　　上述报告中，低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍(含)~3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍(含)。

　　叶剑平对每日经济新闻记者表示：“公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本卓需求，但目前来看，低收入群体获益较少。”

　　在北京、上海和广东，上述现象更为明显。2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在卓公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。

　　广东省的报告还显示，职工贷款所购卓套数中，90(含)平方米以下占38.76%，90~144(含)平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。

　　有业内人士评论认为，广东卓公积金贷款中用于购买90平米以上卓占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。

　　改革：缴存比例或“限高保低”

　　在国务院发布的国务院2017年立法工作计划中，修订卓公积金管理条例被纳入全面深化改革急需的项目，由住建部起草。

　　从此前住建部起草的卓公积金管理条例(修订送审稿)来看，修订内容涉及对缴存基数和缴存比例实行“限高保低”，放宽提取条件，增强资金流动性等，缩短提取和贷款审批时限等。

　〗正证券房地产首席分析师夏磊认为，虽然条例的修订会进一步考虑到低收入者的现实情况，但却不能解决首付款的问题，由于公积金的存缴比例是和收入呈正相关关系的，即收入低、公积金存缴额就低，所以在低收入的基础上其首付款的积累就一定有限，这一点，并不会因为条例的修订而改变。

　　在叶剑平看来，要解决低收入群体的卓需求，仅通过卓公积金制度是有难度的，在金融方式中，可以针对低收入群体有贴息、补息等支持措施，更重要的是在金融措施之外还需要政府通过经济适用房、廉租房、发展租赁市场等方式满足低收入群体卓需求。

　　另外，对低收入群体来说，如果无法通过公积金贷款享受到低利率的好处，况且与银行存款利率相比也没有优势，缴纳公积金不免有得不偿失之感。

　　“现在公积金改革的方向之一是要增加公积金使用渠道，提高使用、提茹利性。特别需要重视通过多种渠道保证低收入群体的福利。”叶剑平对每日经济新闻记者表示。