大部分美国人在财务决策方面都是盲目的

据Market Watch文章，人们常常以为财务方面的知识可以通过经验来积累。但是有一项新的调查却显示，这种学习方式实际上可能是非常缓慢的，甚至根本不奏效。

TIAA Institute-GFLEC个人财务索引（简称P-Fin索引）能够展示美国人对于基本财务概念的理解。而结果看起来并不乐观。

接受调查的美国成年人只能正确地回答索引中大约一半的问题。只有16%的人对个人理财方面的知识有相对较高的认识，这部分人回答出了四分之三以上的问题。但令人惊讶的是，一些做出过许多重要和根本的财务决策的人也缺乏个人理财方面的知识。这包括拥有投资资产的年长美国人。

具体来说，年龄在45岁的受访成年人只有10%可以正确回答问卷中四分之三以上的问题。

更令人惊讶的是，年轻的美国成年人表现最糟糕。年龄18岁至30岁的受访者中只有30%能够正确地回答索引中四分之一甚至更少的问题。

这是令人担忧的，因为今天的年轻人必须面对重要而无法避免的财务决定，无论是为教育投资和筹集资金，还是为个人的退休账户进行储蓄和投资，而后者在今天更加需要依赖于个人的才智。另外同样令人担忧的是，我们从年长的受访者身上观察通过经验积累学习财务知识的过程发现，总体来说这个过程是缓慢的。

我们可以从该指引涵盖的各个部分来深入了解一下。相比较之前的调查仅通过少量问题来衡量个人的财务知识，P-Fin索引包含28个问题，涵盖了八个部分：收入、消费、储蓄、投资、借款、保险、风险、信息和咨询的可靠来源。

对于大多数问题，即便是那些会影响到日常决策的问题，受访的美国成年人也几乎无法正确回答出其中的一半。承担风险和风险管理这一块失分最多，财务决策实际上就是建立在对未来（不确定性）的预测。平均而言，受访的美国成年人只回答出了39%与风险相关的问题。风险是一个非常复杂的概念，也许这就是它为什么很难通过经验去学习的原因。

这里举一个与风险相关的问题：

在未来六个月，马利克的汽车有50/50的几率需要维修发动机，这将花费1000美元。同一期间，他需要更换家里空调机组的几率是10%，这将花费4000美元。请问哪个会给马利克带来更大的财务风险？

-汽车维修（正确答案，有41%的受访者答对了）

-更换空调（19%的受访者选择此项）

-无法预知（19%的受访者选择此项）

-不知道（20%的受访者选择此项）

有趣的是，大多数受访美国成年人都了解借款这部分。但他们关于债务的知识还停留在规则上。平均而言，有61%的借款问题得到了正确答复。债务如今成为了美式生活的标配，也许他们对于这方面的知识和理解正是通过债务的累积而培养起来的，有趣的是这方面答对的受访者大部分是年轻人。

这份索引的许多调查结果尽管令人不安，但也向消费者指出了如何通往更安全的财务之路，这是该项调查的目标之一。人们正在做出对他们的未来以及社会有重要影响的财务决策，然而他们的选择依赖于自己非常有限的个人财务知识。外界也从P-Fin索引中得知，只有40%的受访美国成年人接受过财务教育课程。显然，人们应该更加重视财务教育课程。

学校便是承担这项教育的合理场所。正如笔者之前所提到的那样，大学推行强制性的个人财务课程能够有力改变当前的现状。但我们实际上可以也应该从更早阶段就开始这样做。小学和中学阶段的财务教育能够让年轻人更早地做好准备，包括在选择大学时就能用得上。

职场的财务教育是另一个重要的途径，特别是在当前个人对自己的养老金和降保险管理负有更大责任的背景下。推行职场的财务教育也有助于令更加年长的人受益。

年轻人缺乏必要的财务知识，导致他们无法为自己的未来做出明智的决定。今天我们能够看到，美国的成年人甚至是那些步入生命后期的中老年人，仍然缺乏这方面的知识。企图依靠经验来获得财务上的启蒙只能是杯水车薪，且代价惨重。（翊海）