商业银行开展校园贷路径探析

近年来，校园贷因学生快速扩张的金融需求而不断发展，但随之出现一系列校园贷乱象，给校园安全和学生合法权益带来严重损害。在今年银监会一季度经济金融形势分析会上，郭树清主席明确指出“加强商业银行对大学生的金融服务”。这表明，监管层鼓励商业银行在风险可控的前提下，对大学生群体提供安全、优质的金融服务。商业银行作为校园贷“疏堵结合、打开正门”的主力军，必将在今后校园贷的发展过程中发挥至关重要的作用。因此，有必要对商业银行开展校园贷的路径进行深入探析，有效治理校园金融乱象，维护校园安全稳定，保护学生合法权益，满足大学生基本金融需求。

校园贷主要是网贷平台通过向大学生提供分期消费贷款或蓄提现，收取利息和手续费。但部分地区一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，已突破了校园网贷的范畴和界限，导致许多问题，甚至影响学生的人身安全。而从事存贷款业务的银行业金融机构的校园贷产品很少。

校园贷存在问题：一是存在欺骗诱导。部分校园贷平台在向大学生群体推销业务时，往往不如实告知借款的真实风险，不详细告知贷款利息、违约金等收费项目情况，反而经常以“零首付”、“零利息”等言语进行欺骗诱导。二是审核把关不严。由于市澈争激烈、硬件条件不足等原因，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，审核把关不严，导致学生个人信息被冒用，风控水平严重不足。三是实际放贷利率过高。虽然大多数校园贷平台放贷的年利率控制在20%以内，但部分校园贷平台还会以手续费、服务费等名目，收阮外费用，实际放款利率远高于约定利率。四是以暴力手段强行逼债。近期众多新闻报道反映，一些校园贷平台采取骚扰、胁迫、跟踪、甚至更为极端的手段，迫使借款者举新债还旧债，甚至将其逼向死亡。种种暴力逼债的方式，已经超出合法经营的范围，极大威胁了借款者的人身自由和安全。

银行发展校园贷现状

关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知等文件的出台为商业银行发展校园贷提出了要求，也指明了方向，部分商业银行已开始向校园金融进军。例如：中国银行的“中银E贷·校园贷”最高贷款金额8000元，不含任何手续费，具有产品契合度高、银校合作程度深、业务开办范围广的优势。招商银行推出的“大学生闪电贷”，申请者只要下载招商银行App即可直接在手机上申请，最多可以借8000元，最长可分24个月还款，其运用了大量风控技术，银行根据客户提供的信息查询授权，系统自动调取大量内、外部的数据信息，再经过风控逻辑运算后，得出评分及等级，最终为每位申请人得出审核意见。

商业银行开展校园贷的必要性

校园信贷需求旺盛，市场潜力巨大

据艾瑞咨询2016年中国大学生消费金融市场研究报告相关数据反映，2016年我国在校大学生人数达到3742万人。庞大的人口基数奠定了大学生千亿级的消费市场规模，2016年我国大学生消费市场规模达4524亿元，同比增长4.7%。且随着互联网的快速发展、电商消费的刺激、生活品质的不断提高，大学生消费已不仅满足于传统的基本生活花销。来自2017年2月份南京公安部门的调查显示，大学生使用校园网贷的主要用途有投资、创业，旅游、休闲，学习费用及用品，买数码产品等。大学生消费需求的不断增加为校园信贷创造了巨大的市场潜力。

业务发展需要，布局未来客户群体

一是商业银行目前面对的竞争环境较为复杂，一方面是互联网金融的竞争，支付宝、微众银行等网上金融平台对传统银行业造成了巨大的竞争压力。另一方面，传统银行业内的竞争也日趋激烈，业务交叉、地域交叉的情况越来越严重。而校园消费贷款作为银行尚未开发的地带，必然成为银行业务扩张的新领域。

二是校园信贷是很多大学生接触金融的第一站，可以帮助银行与未来客户建立起长期的、良好的互动关系。现在对大学生群体进行业务拓展，几年后大学生身份的转变会将业务延伸至社会的各个领域，有力于未来银行业务的发展。

政策文件倡导，填补金融空白

中国银监会等三部委为应对校园贷乱象及时发布了关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知，要求“现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务。”，“未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。”并提出“商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，……”。该通知暂停了网贷机构的在校大学生网贷业务，并为校园贷设立了准入门槛。文件要求净化了校园金融环境，但也在该领域留下了金融空白区。校园贷的存在是因为有市场需求，单一去除金融服务供给必然引起新的问题。因此，银行应根据通知要求，响应银行为大学生提供信贷服务的倡导，及时补位，填补校园贷款金融空白领域。

商业银行开展校园贷建议

提高思想认识，健全制度机制

商业银行应提高对校园贷的思想认识。要认识到学生是国家的未来，是社会稳定的重要组成部分，是银行发展的潜在客户。目前大学生急需银行的金融信贷服务，银行作为资金融通的重要环节，有责任、有义务为它们提供更好的金融服务。对学生开展的信贷服务不仅是为了执行相关制度政策，履行社会责任，更是拓展业务，布局未来巨大消费群体的重要手段。商业银行要将发展校园贷提升到重要战略地位，提供足够的人力、物力、财力支持。要探索构建适合校园贷业务发展的组织体系和业务体系，制定合理的校园贷规章制度。健全完善制度标准，确保校园贷业务降稳舰展。

开发金融产品，创新金融服务。

1.调研大学生需求，研发定制化金融产品。商业银行要深入校园，了解学生的现实金融需求，针对大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务。

2.设置合理信贷额度，突出低利率特点。校园贷要依据在校学生的实际需求和还款能力，合理设置信贷额度和利率，要突出“额度合理、利率较低”的特点，使校园贷既能满足学生的金融需求，又不至于带来过多的还款压力。

3.创新金融产品，注重产品衔接性。要根据大学生即将进入社会、进行身份转变的特点，创新产品研发，在满足学生校园金融需求的同时，注重校园与社会业务的有效衔接，根据学生初入社会时的情况，提高产品的可延续性。

4.探索发展社区银行，提高校园贷便利性。要积极探索发展校园社区银行，利用社区银行成本低、设立手续简单、办理业务便捷的特点，为在校学生提供渠道畅通、手续便捷的借贷服务，提高校园贷的便利性。

加强贷款三查，强化信贷管理

要针对在校学生的信贷特点，在贷前、贷中、贷后采取有针对性的措施，确保各个环节风险管控有效，不走过场。

1.贷前调查要广泛。要提高贷前调查的科学性，对借款人偿贷能力的调查应着重实质考察，注重对第二还款来源的调查。要将贷前调查拓展到借款人的同学、家长等方面。

2.贷时审查要严格。要建立有效的贷款审批与发放制约机制和科学的贷款决策机制，要严格规范贷款支付流程，要通过“面签”等制度确保贷款资金为实际借款人使用。

3.要注重贷后管理。要重视贷后管理，及时监控贷款资金流向，确保资金流向符合规定。要及时掌握贷款大学生资金流动状况和信用评分变化情况，评估其还款能力，积极采取应对措施，确保风险可控。

4.注意不良贷款清收方式。针对发生的不良贷款要建立台账，采取有效措施，积极应对，避免风险的持续恶化。要根据学生实际情况，采取合理清收方式，通过向第二还款来源清收或合理延时收取等方式，维护银行债权安全。

完善风险管控，提高合规意识

1.提高合规意识。要正确处理合规经营与业务发展的关系，在追求校园贷业务发展的同时，重视合规经营，注重信贷资金的安全性，防止出现为了片面追求高速业务增长而忽视风险防控工作。

2.注重合规制度建设。要根据校园贷的特点，细化合规管理流程。建立健全校园贷业务合规管理制度和操作规程，进一步完善合规风险管理计划。制定识别、计量、监测和控制校园贷风险的制度、程序和方法，确保风险管理到位和经营目标实现。

3.建立应急处置机制。对发现学生通过银行借贷参与违规违法情况要及时告知学校或家长，做好应急处置工作，将危害消灭在初始状态。同时，对发现的重大事件要及时报告当地金融监管、公安、教育主管部门等。

开展多方协作，共同服务学生

1.与合规网贷平台合作。根据关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知要求，网贷平台需暂停其校园贷业务。但可以转向为商业银行提供服务，成为助贷机构。商业银行可以利用网贷平台的用户基础，为银行提供存量用户，还可以进行用户筛查、评价等辅助工作。

2.与互联网企业合作。校园贷对于商业银行来说是性价比较低的业务，商业银行与互联网合作可以有效降低成本。将互联网企业的大数据、云计算等技术与银行的风控能力、资金实力结合起来，为学生提供便捷的信贷服务。

3.与学校、家长合作。商业银行通过与家长和学校的沟通，及时了解学生的基本情况和各项动态，同时向其反应学生相关情况，一方面有效防控各类风险，另一方面了解学生的需求，更好的为学生服务。

加强宣传教育，普及金融知识

银行要利用官方网站、产品宣传册、微信平台、金融知识“进校园”宣传活动等形式加大面向大学生的金融知识宣传。通过与校方合作，利用校园网站、校园广播等多种渠道向学生推送校园不良网络借贷典型案例等。纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，教育引导学生树立勤俭节约、量入为出的正确消费观。普及金融知识，让学生能够了解金融，强化学生对借贷风险的理解和认识，帮助学生增强金融安全防范意识，提升金融理财能力。（谢殿辉）