欠发达地区银行业机构存款增速慢引发的思考

截至2017年10月末，南阳市各项存款余额3738.11亿元(数据来源于人民银行)，增量在居于全省第8，较去年同期下降5个位次，较年初增幅7.71%，同比下降4.6%，增速排名全省第17，较去年同期下降3个位次。南阳市各项存款在增量、增速方面同比下滑。

存款结构的变化

1.单位保证金存款大幅下降。今年来，南阳银监分局深入贯彻落实银监会“三三四”检查精神，加强对辖内银行业机构票据业务合规性、真实性的核查，有效的遏制了想通过承兑汇票业务谋取不当利益的企业。辖内银行业机构承兑汇票余额同比减少68.72亿元。承兑汇票业务的减少导致单位保证金存款的大幅下降。

2.个人活期存款增幅同比下降。个人活期存款增长动力不足主要受三个方面的影响。一是居民理财意识日益增强。银行理财产品市场能够提供满足个人不同期限需求的各种理财产品，利率远高于银行活期存款和同期限定期存款。以辖内某银行机构为例，该机构今年理财产品平均年化收益率在4.7%左右，同时期银行一年期定期存款利率仅为1.5%，而且银行诸多短期理财产品如“如意宝、添益金”等天天理财产品年化收益率在3.9%左右腐，银行活期存款利率仅为0.35%，较大的利率落差将部分存款引至理财产品。二是互联网金融影响日益加深。从互联网金融在十二届全国人大二次会议写入政府工作报告到如今，互联网金融经历了蓬勃发展的时期。以余额宝为代表的互联网金融借助全新渠道和技术优势，给众多草根用户带去非常便利的普惠金融服务，与此同时，给传统银行业务带来了冲击，尤其是个人存款的减少。三是资本市场的复苏分流了部分活期存款。今年来，上证指数从5月23日的3061.95点到11月13日的3447.84点，中间经历了将近6个月的持续上涨。连续的上涨活跃了股市的氛围，吸引大批潜在股民，活期存款逐步流向股市。

地区间银行业竞争加剧

随着银行业改革开放步伐的加快，跨地区设立分、支行，银行间跨区业务逐渐增多，导致地区间银行业竞争的加剧，影响延伸到银行存、贷款的表现上，相对辖内机构总量而言，地区间的竞争作用更加突出。以辖内三家A股上市公司为例(银行在争夺优质企业资源的竞争更加明显)，2016年10月末省内其他地市银行机构对3家公司贷款余额3.9亿元，2017年10月末该数据达到了12.32亿元，其中增加了不乏像中国进出口银行河南手行、恒丰银行郑州分行等在省内新设立的机构，同期辖内银行业机构对3家公司总体贷款余额仅增长了1.6亿元，占总增量的11.5%，而辖内发展相对滞后、产品不完善、活力不足的机构在竞争中处于劣势地位，贷款的转移势必减少其在南阳辖内的派生存款，同样在存款中也存在类似问题。

对策建议

规范业务，谋求新的存款增长点

在严监管的势头下，银行业要规范业务发展，站在合法合规的角度，谋求银行内生动力，面对复杂多变的金融环境，强化自身抵抗风险的能力，避免出现因某项检查导致存贷款业务大规模缩减。同时，银行业机构要在存款的传统业务中寻找新的增长方向。例如：南阳市辖区存款增量有限，但县域存款大幅上升，县域经济发展增速快、收入逐渐向县域转移也体现了国家扶贫政策的意志和效果。身为企业性质的银行业机构也要及时转变思路，适时转移工作重心，着眼大局，以政策为本，利润为驱动力，充分发挥机构在县域带动存款的能力，积极推广普惠金融，在县域经济快速发展的蛋糕中分得一杯羹。

合理配置理财与个人存款

银行发售的非保本型理财产品因客户对银行的充分信任而忽略了该产品自身带有的风险，同时也普遍存在着银行间客户经理为争夺客户资源而忽视对产品风险的介绍，将客户在他行的存款转化成本行的理财产品，而理财产品又不同于存款，高利率必然伴随高风险，不能提前支取是其流动性风险，不能如期兑付是其投资风险，不同的客户有不一样的金融需求，不能一味的夸大理财产品的作用而忽视存款的基础功能。在居民人均可支配收入没有特别大的变动下，理财产品的过量增长导致辖内整体存款的下降。银行客户经理应在满足客户金融需求的前提下，充分揭示理财产品的风险，把客户资金在存款和理财中进行合理配置。

引进来，走出去，强化银行业机构市澈争

引进来，一是引进来其他银行业机构在辖内设立分支行，二是引进来外地机构在本地拓展业务。引进来能有效加强辖内机构的竞争，降低企业融资成本，有效的支持了实体经济的发展，同时增强银行业机构的危机意识，以市场为导向，倒逼银行业持续深化改革开放，全面提升自身业务管理水平，从而能走出去，主动出击，加强对辖区外企业资源的争夺。另一方面银行业机构要深化与企业的合作，将增量贷款合法合规的转化成增量存款，着力解决当前辖内机构存款增量不足的问题。（南阳银监分局 郭兆康）