人口老龄化加深背景下金融转型的对策建议

近年来，随着我国人口老龄化程度不断加深，传统人口红利带来的经济优势逐渐减弱。但同时，老龄化也为社会转型发展带来了新的机遇与挑战。针对商业银行而言，新的人口格局将为金融创新与转型带来新的突破口。

人口老龄化带来新的机遇与挑战

(一)人口老龄化程度不断加深。截至2017年末，我国60岁以上老年人数量已超过2.3亿人，超过全国总人口的17%，老龄化速度位于世界第一;通过世界经贸组织预测，中国在2020年60岁以上老年人将达到2.5亿人，而在2050年将达到4.8亿人，将占全球老年人数量的四分之一。

(二)养老金融产业链尚不完善。一是围绕居民养老资产储蓄、管理、保值相关的一系列金融服务;二是社会养老产业发展发展所带来的房地产、医疗、降、生活、消费、投资、子女、遗产继承、避税等方面的金融需求;三是针对老年人年龄、生理、降特点涉及到消费、投资、账户管理等方面的金融硬件设施及软件服务的升级改造。

(三)金融支持需引入试错机制。在中国，面临老龄化日趋明显的社会现状，社会养老产业迅速兴起。但伴随着大量资本进入该市场，也带来了泥沙俱下的产业效应。一方面，养老产业刚刚起步，产业前景、运营、成本管理等过程都处于不断探索阶段，因此需要社会提高产业试错容忍度;另一方面，与养老产业相关的法律、监管保障机制尚未完全建立，在缺少监管与约束的条件下，投资资金的大量涌入可能引发道德风险、投资效率低等问题。

银行业转型建议

(一)以供给侧拉动需求侧。构建“客户+嘲”服务模式，进一步提高战略定位眼光，发展养老社区专营网点机构，逐步将传统营业网点向社区化、体验化、老年服务化转型，提高老年人金融生活体验感与参与度。从金融结构、队伍建设、成本管理上进一步优化，提高成本效率，重点是增加老年人用户养老结算、保险金、储蓄、养老规划方面的服务，提高老年人客户忠诚度，增强客户粘性。

(二)商业银行模式需发生转变。随着经济新常态发展、金融“强监管、守风险”趋严、货币利率市场化加深，商业银行依靠“垒大户”的传统粗放式发展的模式难以为继，需要认清未来发展形势，探索不同客户多层次需要。紧紧围绕以客户为中心的发展模式，围绕养老投资、消费交易、惠及大众三个方面，大力推行养老金融和业务模式的创新。大力发展老年人消费金融，随着居民收入水平的提高，老年人对养老生活的规划蓝图越来越丰富，养老消费发展的大环境加速形成，要加大对养老保险、医疗、旅游等方面的产品供应量，同时提高审批速度、放款金额及服务灵活性。

(三)积极拥抱科技金融。加强对物联网、人工智能、区块链、大数据的深度学习与应用，同时围绕老年人客户群的需求，拓展养老顾问、移动支付、遗产避税、社区养老等一系列服务。提高业务的线上化运营，提升业务效率，降低业务成本。在大数据的基础上，加强与政府、社保、福利院等机构的数据合作，深度挖掘老年客户群。（南阳银监分局 薛傥）