以SWOT模型方法探析河南省城市商业银行发展之路

用SWOT模型分析城商行发展

该方法最早于20世纪80年代由美国旧金山大学韦里克教授提出，通过对目标内部因素与外部因素两个方面进行综合评价分析，从而选择最佳经营者略方法，该方法如今已被企业与研究者广泛应用。其中内部因素包括优势(Strength)与劣势(Weakness)，外部因素包括机会(Opportunity)与威胁(Threat)。该方法可对眼前内外形势进行综合结构化与系统化评估，发挥优势因素，克服劣势因素，利用机会因素，化解威胁因素;考虑过去，立足于当前，并着眼于未来，综合考虑各种因素与其相互之间的联系与影响，提高了决策的全面性与准确性。

(一)优势S

城商行作为地方性金融机构，大多与地方政府或本土企业关系密切，而管理者也多为地方人员，与客户接触有便利性;同时相对于其他银行来说对地方金融市橙较熟悉，与本地经济主体联系密切，财务信息及经营状况了解程度更深，信息披露与交流更加通畅，业务关系较为稳定。比较其他银行来说，城商行的信息不对称程度相对要轻微许多，为管理人员提供良好决策基础，案件风险防控，较少道德风险都提供很大便利。城商行更名以来，大都冠以当地地市名称，有良好的品牌效应，“政府的银行”“市民自己的银行”的等观念已深入人心。而我省城商行大多根植与本市，没有跨区域性扩张，这样小的发展规模也对在一定程度上也是一种优势，这样在管理经营商更加便利，政策传承下达上更容易贯彻，对整体风险防控上更容易把握，从而更有利于资源利用边际效率的提高。

(二)劣势W

城商行由于历史多由城市信用社发展而来，加上历史上一段时期管理混乱、案件频发，后期虽经过行内自身利润不断核销或政府置入资产置换，但都或多或少有一定历史遗留包袱有待解决。另外城商行资本相对不足，对地方政府财政资金及对公存款依赖较大。历史上城商行在管理上也有一定的国有化特点，因此员工老龄化高，有一大批离退休职工需要安排，同时在人才储备、内控制度、研究能力、营销手段、产品创新、服务理念、IT信息技术和管理模式等方面的存在不足和缺陷。

(三)机会O

1.政策扶持与地方政府的大力支持。我国设立城商行的最初的定位就是支持中小企业的发展，银监会中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知文件的颁布，为城市商业银行发展进一步指明方向;同时，各项小微企业扶持政策的出台，进一步提高中小微企业不良贷款容忍度，各地地方政府也对城商行寄予厚望，着力于支持城商行打造品牌做精做强而反哺支持本地经济。

2.独特的区位优势。河南省是农业大省，在国家支持三农的政策不断引导深化下，我省农业基础条件急需改善，农业进一步机械化、集约化、产业化、组织化程度迫切需要加强。农机、农药、化肥、农村家用电器、生活用品的需求量逐年增加;另外我省劳动力资源丰富，劳动密集型中小企业成为我省现阶段企业组织的主要构成部分，直接导致一大批新兴 中小微企业不断涌现。而当前银行信贷体系普遍存在“嫌贫爱富”、“嫌挟大”的现象，对中小微企业来说，虽然有巨大的发展空间，但因为规模小，抵押物少，进入资本市场存在诸多限制，而如果在审慎经营前提下能打破这些限制，将给城商行带来不可预估的潜在利润空间。

3.城镇居民对金融服务的需求日益增长。截至2017年末，河南省生产总值(GDP)达827122亿元，同比增长6.9%;全年城镇居民人均可支配收入29558元，同比增长8.5%，农民人均纯收入12719元，同比增长8.7%。随着我虱济的持续稳定增长，居民节余储蓄额不断上升，可支配收入不断增长，随之而来的将是城镇居民对金融服务的需求日益增长，这为城商行拓展个人金融业务提供了机遇。

(四)威胁T

面对利率市场化日益推进，股份制银行纷纷在我省设立机构，银行间的竞争不断加剧，城市商业银行面临的挑战日益严峻。而起初以“立足于本地发展，立足于特色经营，立足于服务实体经济”而设立的城商行，逐渐脱离本质，采取“复制跟踪式”发展战略，与其他银行机构“拉大户”“抢公存”，业务上的相似性，复制性形成了竞争里的丧失。

总体来说，城商行的SWOT模型表现如下：

由上图，我们可以清晰地发现，目前一部分城商行一味跨区域性盲目扩张的发展方向是不可取的。跨区域性扩张不仅使城商行丧失自身地域优势、品牌效应、本土客户资源等优势，另外城商行本身资本不足、融资成本增加、机构扩张与自身风险防控管理能力不匹配等缺点更加突出，在与其他银行业机构相比没有明显特色竞争优势的情况下，单纯依靠融资扩张的发展之路终究走不通。

河南省城商行发展建议

依照SWOT模型来判断，城商行想要发挥优势，克服劣势，利用机会，化解威胁，就一定要从自身优势出发，从立足本土经济，着眼小微企业，打牢资本基础，创建特色服务上入手，真正建立城商行自身的核心竞争能力。

(一)建立差异化发展规划，增加小微及“三农”信贷投放力度。以我省农业发达及中小微企业覆盖面广为依托，发挥城商行法人治理下决策机制的灵活性与效率性，加大信贷投放力度，培养核心客户群，量身定制更适合中小微企业“短、小、频、急”融资需要的业务模式，建设新利润增长点。

(二)有客户满足其需求，没客户创造其需求，培育潜在市场需要。加强新型业务模式的开发，在社区、村镇、城乡结合部设立微型网点，争取城乡各级政府的支持与帮助、加强宣传，增加品牌的认知范围，增强影响力。加强客户经理农村贷及小微贷专门培训，针对“三农”及小微企业抵押困难、无信贷记录等困难，开发特殊的授信审批及风险管理防控方法。如：以农产品物资、农村耕地使用权、应收账款、存货、商标专利权等进行大胆创新设计担保方式，还可推行还款模式的创新，即“两年贷”、“年审制”、“先贷后还”等特色鲜明的小微企业信贷模式，对于产品相似度高的产业聚集区，还可推出“三家联保”“五家联保”“大企业带动小企业”“大企业担保小企业”等特色化产品。

(三)探索政府、企业、银行三方利益与风险共担。从银企共赢，推动地区发展方面入手，寻求城乡各级政府财政的支持与担保，一方面由当地政府介入减少了贷前调查及贷后审核监督的成本，另一方面银企共赢不但推动当地经济发展，也为政府财政增加，提高人口就业率提供了帮助，使社会经济不断处于良性循环之中，分散各方风险。(南阳银监分局 薛傥)