南阳辖内股份制银行信用卡业务风险及监管

一、我市当前信用卡业务发展现状

(一)我市信用卡业务业务规模质量均处于较高水平。截至2017年末，辖内信用卡发卡量逾300万张，其中以工、建、中等国有银行的发卡量稳居前列;随着各股份制银行银行纷纷入驻我市，信用卡市澈争日剧激烈，其中以民生、中信、招商银行信用卡发卡量增速较快。

(二)南阳地区具有信用卡业务发展区位优势。截至2017年末，我市常驻人口1042万人，在河南省排名第一，具有明显的人口资源优势;同时，我市名列2017年中国百强城市排行榜第90位，是继郑州、洛阳之后第三个进入名单的省内城市，该排行榜指标由经济和软经济两大系列指标构成，主要考核GDP、居民储蓄、科教、卫生、生态环境等指标，其中经济指标占比61.8%，说明我市具有良好的经济实力及广阔的信用卡消费业务发展空间。

二、股份制银行信用卡业务监管存在问题

随着辖内股份制银行信用卡业务规模迅速发展，也逐渐暴露出诸多风险隐患。

(一)主要采纳条线式管理模式，给地区监管带来不便。一方面，辖内股份制银行信用卡业务均采用条线式管理模式，人员、业务、经费、绩效均由总行信用卡专营机构统一管理，二级分行大多只负担为其提供办公场设施的责任，对其管理大多不予过问，颇有“我搭台你唱戏”的意味;另一方面，股份制银行信用卡业务账目并未划分分行统一入账，各行1104系统报表中信用卡贷款余额及发卡量均为空值，同时也未对信用卡不良率进行独立核算及披露，监管部门对各行信用卡业务风险无法及时进行监测。

(二)信用卡业务“重业绩轻风险”特点凸显，管理相对松散。一方面，各股份制银行信用卡业务均由总部进行统一审批，分支机构只负责业务推广、销售、材料收集及上报的责任，因此业务开展大多只为迫切占领市场，而轻视销售对象的筛选;另一方面，通过对辖内各股份制银行信用卡绩效考评管理模式进行调查，考评内容重点考核收入成本比率、贡献利润率、人均创收、信用卡发卡量及活跃度等业绩指标，当信用卡出现不良超过30天后将直接划入外包催收机构进行后期管理，地方分支机构不承担风险责任，这一模式更加剧了信用卡业务“重业绩轻风险”的特性。

(三)人员准入门槛较低，流动性大，不稳定因素强。目前各股份制银行大多存在员工年轻化程度高的问题，业务经验少，对风险预判及应对能力均较低。而信用卡业务人员的管理相对来说更加混乱，一是对人员限制较少，大多只要求大专以上学历，不限专业，有的甚至不限制学历;二是大多为劳务派遣制，劳务合同期限也较短，一旦员工绩效贡献较低就会被开除，员工工作安全感不足;三是员工工资水平较低，工作吸引力相对不足，员工流动性大，对于日常监管中发现的信用卡业务投诉，常常因员工变动大而给投诉处理带来困难。

三、加强股份制银行信用卡业务监管的意见建议

(一)建立地区信用卡业务定期排查制度，及时监测风险。要求各行将信用卡业务纳入1104监管范畴，定期报送业务开展情况;科学设置报表监管指标，将发卡量、客户类群、资金投向、疑似套现预警情况、不良情况都纳入1104监测范畴，及时掌握各行信用卡业务数据。同时将信用卡纳入EAST监管系统，设置违规套现、资金进入房地产、两高一剩等违规行业的监测模型，实行动态报警监测。

(二)纳入年度高管履职评价机制，加强约束。在原本条线化管理的基础上，加强业务扁平化管理责任，强调“业务在哪责任在哪”的高管绩效考评模式，将分行全部业务统一纳入高管考核标准中，确保无遗漏、无死角。加大对信用卡投诉的管理，对于顶冒名办理信用卡、信用卡管理不规范、突击发卡、冲业务量等行为严肃约束与处罚。

(三)加强上下联动，及时掌握信用卡业务情况，加强现场检查。要求各分行定期报送本行信用卡开展情况手工报告，包括受理情况、审批情况、人员管理情况、风险情况等，对本行信用卡风险进行综合评价;加强属地分局与上级局监管联动，对股份制信用卡数据进行定期对账，确保数据真实可信，同时加大对信用卡业务管理，对其业务开展、人员培训、风险合规情况进行现场检查，提高信用卡业务办理合规性。(南阳银监分局 薛傥 郭腾民)