区块链助力欠发达地区普惠金融发展的对策研究

2015年，我国公布了推进普惠金融发展的五年规划(2016~2020年)，普惠金融上升为国家发展战略，成为“十三五”规划中计划实施的优先领域。银行业是我国金融体系的核心，在推进普惠金融发展上起着举足轻重的作用，为响应国家战略部署，近年来银监会下发了系列文件引导银行业金融机构支持实体经济发展，大力发展普惠金融。2018年是推进普惠金融发展五年规划承上启下重要的一年，尽管在近些年政策的强力推动下，普惠金融的发展取得了长足的进步，但我国人口多，地域广，欠发达地区的普惠金融发展程度依然很低，小微企业融资难、融资贵，农村地区金融参与度低的现象仍然普遍存在。

一、欠发达地区发展普惠金融的问题分析

(一)金融排斥现象普遍存在

。欠发达地区存在经济水平落后，银行网点布局少，民众受教育水平低、金融认识不到位等情况，发展普惠金融的目的是为被排斥在传统金融体系之外的特定群体提供所需的金融产品和服务，而在欠发达地区存在着六维度金融排斥，即地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥、自我排斥，这与金融包容性分析是一致的。地理排斥导致无法就近获取金融服务，多因基础设施落后以及银行在布设网点对成本的考虑;评估排斥因缺乏有效的信用档案导致信任的缺失;条件排斥是经济主体无法满足金融机构的相关条件产生的信息不对称问题;价格排斥因利率水平较高导致的金融产品和服务超出承受能力;营销排斥是因以利润为导向的营销定位导致营销偏离;自我排斥是因经济主体的金融习惯偏差导致。地理排斥、价格排斥、营销排斥直接原因均为成本问题，评估排斥、条件排斥、自我排斥均为信任问题。

(二)区块链技术及在推动欠发达地区普惠金融的应用

区块链技术是一种互联网数据库技术，具有去中心化、公开透明、每个人均可参与的数据库记录，六维金融排斥的根本原因是成本和信任问题，而区块链技术公开、不可篡改的属性，为去中心化的信任机制提供了可能，特别在应用于精准扶贫上，能有效降低因信息不对称导致的腐败问题;建立于互联网基础上的区块链技术可实现大大降低交易成本，对其研究、应用在国内外如火如荼。2017年10月，工商银行贵州手行整合银行金融服务链和政府扶贫资金行政审批链，成功投产运行业界首个服务于精准扶贫的区块链平台;2018年1月，建设银行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。

1、有效破解地理排斥、营销排斥

地理排斥表现在基础设施不完善导致的金融供给缺乏。而立足于增加供给的方法，往往因竞争和利润驱使导致出现背离“蓄、分散”的原则，并逐渐向大额、有抵押的客户靠拢。而区块链可以经由任何接入互联网的端口被接入，通过复杂的校验机制，构建一个点对点的自组织网络，打破地理空间概念，破解地理排斥。营销排斥发生在以利润为导向的经营理念下，金融机构忽视了市场需求。区块链技术可借助信息点对点、可追溯的特征打破金融垄断，扩大投融资渠道，改变投融资门槛高的现状，有效解决小微企业、个人蓄信贷需求。

2、针对性破解评估排斥、条件排斥

评估排斥、条件排斥发生的原因是信息不对称及信贷担保机制不健全，如小微企业、农村人口、贫困人群等，缺乏合格的抵质押物及有效的信用记录，而被金融机构拒之门外;而区块链整个系统内所有节点均拥有最新完整的数据库拷贝，交易者无需求助第三方机构背书即可进行交易，随着数字货币的出现及使用，任何个人或单位信用都将记录其中。条件排斥的突出表现是贷款被挪用，而区块链的多重签名技术可以定义为复杂的智能合同，如要求达到约定数量的人同意并签名才能支用该账户的资金，并由系统本身自动完成，不符合用途的款项无法支付，从源头上杜绝了条件排斥的发生。

3、破解价格排斥、自我排斥

价格排斥体现在金融产品和服务的价格超出目标群里的承受能力，如被传统银行业机构评为高风险客户的小微企业、三农、贫困群体等，将会被收取更高的利息，区块链技术一方面可结合大数据、云计算等互联网手段缔造一个公开、透明的动态价格形成机制;另一方面简化了手续，提高效率并有效降低成本。如传统跨境支付操作成本和费用高昂、不方便、不安全且流程慢，而区块链跨境支付摒弃中转银行，实现快速低成本支付。据麦肯锡测算区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用可以使每笔交易成本从约26美元将地址15美元。自我排斥体现在目标群体对金融服务认知缺乏，互联网金融的发展有效提高了普通民众对金融服务的信任度。

二、运用区块链技术提升普惠金融发展服务效能的建议

(一)加强普惠金融基础设施建设

区块链技术的推广应用需要接入互联网，因此为使区块链技术更好服务欠发达地区普惠金融，需要有完善的基础设施，如海量的存储空间、高速的网络支持，不断加大农村地区网络基础设施投入，提高网络质量。

(二)推进“多中心”“分布式”结构的使用

区块链的去中心化更适用于流量低的交易，而在金融应用中，高频次、跨平台是常态，完全“去中心化”的结构无法适应。近年来在区块链的研发和实验中，出现的“私有链”和“联盟链”，选择的是多中心的分布式结构，组建大中小型金融机构共同参与的分布式“联盟链”更有利于普惠金融发展。

(三)进行合理有效监管

区块链作为新兴技术，需要纳入合理的监管框架内，要有相应的标准规范和操作规范，鉴于其具有“分布式”和“自规则”的特征，配套监管既需要法律规则，也需要技术规则。因此需要金融界、科技界开展广泛交流，如将技术规则纳入监管体系，优化设计、提高效率、降低合规成本。

(四)谨防潜在风险隐患

作为互联网的一部分，区块链仍处于发展的初期，在应用过程中存在一定的风险。如美国The DAO众筹项目智能合约被攻击事件，损失市值超过6000万美元以太币，暴露了区块链现有技术结构存在的缺陷，需要探索中加以完善。(南阳银监分局 水焕恬)