汪国强：实现普惠性金融 以服务带动产品的发展

10月23日，以创享·同行为主题的腾讯汽车开放战略发布会，暨中国电动汽车百人会与腾讯汽车战略合作签约仪式，在北京隆重举行。来自政府、行业、投行各界的60多位嘉宾莅临现场，共同见证腾讯汽车开放平台的建立，以及腾讯汽车与中国电动汽车百人会双创中心的战略签约。

渤海银行网络银行/信息科技总经理汪国强在致辞中表示，我们要通过服务的创新，带动产品的创新，以服务带动产品，过去大家追求利润追求效益是一个方面，我们现在希望通过服务让千家万户人人都能够享受到现在我们提供的各行各业的服务。

以下为发言实录：

谢谢腾讯这次给我的机会，让金融业能够跟汽车行业的同事相互交流。其实作为金融行业来说，至少是对我来说，感觉汽车行业对我们还是相对陌生的，我并不是很认识大家。但是反过来，其实大家都知道银行，过去现实就是这个情况。那么说到互联网这块，其实我这个人出生原来搞技术的，不是做业务的。我比较早应该是八十年代末进入银行IT建设，如果说起来中国的金融信息科技的话，可能有点大言不惭的说算是进入比较早的，算是元老。

从我自己看互联网发展到现在呢，我觉得是一种技术不断的发展和严格的过程，就是不断递进的过程。最初的话，现在大家谈到银行分成，银行前些日子BANKS3.0，现在是4.0，就是自动化替代员工，慢慢形成网络化，网络化显著的标志就是像通存通兑，跨机构取钱，汇款实时到帐。之后互联网化以后，这件事情就深入到各个角落里边去了，特别移动互联发生以后，这个说到现在，至少在金融圈大家有一个共识，就是技术发展到现在以后，其实互联网我们叫互联网金融，我们在干什么？我们想来想去在感觉到。原来说什么智能化，一会儿说智能也好，还是自动化也好。但是最后大家反省过来项就是做了一件事情就是普惠，就做普惠这件事。为什么？因为原来我们不管怎么样，是受各种约束，也许时间的问题，也许地域的问题，我们对享受一个产业，或者银行的服务来说，实际上是多少受限的。

现在你手边装着一个手机，通过互联网跟所有产业行业连接起来，你有什么需求我们能够有手段给你解决的，所以技术的创新，本身就予以着新市场的产生。我在这块工作很多年了，一个是新技术的出现，第二是新的政策，新的市场随之而来。在目前的形式下，互联网因此渗透到千家万户，深入到每个人身边了，政策上我也看到了咱们国家不断的扶持，所以这两个机会实际上是摆在面前，给大家做创新，创业最好的机会。那么说到这儿的话，从金融角度来说，我们目前已经认识普惠金融是互联网金融最终的目标。

那么未来的话，我们要通过服务的创新，带动产品的创新，以服务带动产品，我们过去大家追求利润追求效益那是一个方面，我们现在希望要把蛋糕做大，通过服务让千家万户人人都能够享受到现在我们提供的各行各业的服务。通过服务的话，和嘲的结合，我们能够创造出新的产品，能够为万众创新，大众创业提供各种各样的服务。作为金融行业来说这个市场是非常广泛的，特别听到汽车业同事有这么大的举措和创新，我相信银行很快就会跟上，会为大家提供方方面面的服务跟支持。

我也是向大家汇报一下，一个是我们怎么想，可能有部分内容代表银行和金融界现在想什么做什么。首先第一个问题是要正确的利用技术来创造发展的机会。其实这里头最主要的问题就是银行是一个传统行业，大家都是这么认为的。银行在过去近百年来一直采用我们自己的内部叫碉堡式营销，我们在里头做各种营销行为。银行所有的流程与管理，是基于碉堡内部的结构进行的，这个意思就是说我所有的事情都是符合我的内部结构来做的流程和管理，这样的话，客户的体验其实就是要跟着你银行进了碉堡以后再进行。

其实现在整个形势发生了巨大的变化，现在战场已经不是在银行，就是金融服务不是在碉堡里面了，而是在社会上各个经济行为当中。所以这个理念首先第一要突破，这是一个真实的例子，04年我在原来的银行里头，我们有一次开务虚会，这个层面还是比较高的。当时是部门的主要负责人，再加上有关主管行领导，这是总行，当时在谈关于新一代银行业务系统如何建立问题。我记得当时我提出一个观点，我说我们过去做的很多事情是基于现在自己的制度跟流程进行的，其实未来我觉得一定会变，因为我看到，因为我是做技术的，我看到网络化发展非常快，04年的时候已经比较成型了。我就想，未来的各种服务，实际上基于网络化进行，而不是现在说你招客户到你的网点来进行，所以我觉得应该分析现在社会上 经济活动形态，归纳出几种类型，然后在系统内部要有一些预制的概念，预先留有一些服务接口这个概念。

但是当时我觉得被广大的金融人士拒绝了，你这个超前，但是我们现在面临很现实的问题，比如银行怎么有效利用资金问题，怎么能够加快资金流动问题，因为这个东西涉及到银行当时那个时候的效益问题。当然也是给客户服务所需要的。最后十几年过来，大家现在都认识到了，真正金融服务的主战场不是银行大楼里面，而是在整个社会上，大家有经济活动的区域，特别是热点区域。这个服务的范围和对象也发生了很大的变化，已经不是原来所谓高大上的那些纯白领的，或者有钱的人，而是大众，普通大众每一个人，所以这个观念我觉得还是要继续变化。因为随着新技术出来以后，其实很多东西还会在变，其实银行发展历程来说一直都在变。

我举个例子，我们知道银行结息20号，怎么形成的，这是当时没有计算机的情况下形成的，为什么？因为银行到最后结帐的时候算一下我的受益是什么，怎么办就把这个帐结到20号，后面是估算用这个办法进行的。大家在座的人有多少人用过存折，手写存折，当然前面有帐号，后面发生每一笔手写，但是卡片有里头，比如下个星期日差距多少利息给你，或者收揉少利息，把卡片拿出来加一下就可以了，后面根据20号余额推算到季度末或者月末，年末，如果说有重大调整再进行调整。这就是当时银行的情况，但是现在谁还做这个事，卡片到不见，现在每天都在进行这些，到今天为止，我一共赚了多少，亏了多少，费用支出和收入多少，都是知道的。

还有一个例子，大家知道金融套利空间越来越小了原因是什么，就是因为信息对称了，信息对称的基础是什么就是技术，全球三大市场，亚洲、欧洲和美洲市场，套利空间是非常大的，因为有时间差，现在实际上三个市场，已经基本上，虽然说开市有时间，但是实际上已经24小时在运作了左翼套利空间变小了这都得益于技术的发展。但是之后新的产品和衍生工具产生很多了，也会产生很多的风险，比如美国次级债问题就是在整个过程发生的，所以观念是需要变化的，不仅是现在而且是未来，一直通过互联网金融这件事情 使得大家反省，不是百年来积累的经验是使用的，一定要与时俱进不断创新，这是第一个问题。

第二个问题，就是前面提到的关于用服务带动产品问题，产品是为了赚钱的，我们说实话，如果一味发展产品忽略服务是长久不了的。现在互联网恰恰由于新技术出现产生新的市场，所以应该把服务放在前面去做。刚才听教授讲的特别好，比如我想要如愿以偿，最好防范风险的方法就是你要使得它适合自己，配的上自己这个说的特别好。其实我们每个行业，包括金融业在内也是这样的，能够做什么事情，我们达到自己的目的我们要清楚，服务本身就是培养这样的氛围使得我们有生存的空间，使得我们能够配的上这就是这样的过程。所以从服务去创造产品这么一条逻辑上来看，现在是银行目前都在进行的，竞争是非常充分的。

再往下就是关系到我们现在做什么？我们现在做的话，互联网金融就是要做普惠，普惠怎么做，就是要降低门槛降低汇率，就是把蛋糕做大，让每个人在降环境下享受服务这就是我们要做的事情，所以我们现在在做平台，我们不是做大家的平台，而是在做金融的平台，金融的平台要融合要跨界要跟大家对接这就是我们的平台。我们在平台对接过程里头干什么，我们要砍掉平台与平台之间的门槛。比如说如果你对身份有了认证的话我就不认证了，如果说我的客户到你那边去，我也希望你也不要认证了，我给你备属，我告诉你说这个客户有风险我来承担。第二对于客户来说，我们不希望像过去那样，你来办业务我就要知道你的家里各种情况，这个对客户是非常烦的，我们觉得实际很多时候是以交易为中心在做事情。

我举个例子你吃饭还要告诉他你是谁吗，所以应该根据客户需要或者需求来决定要提供什么样的信息，进行什么样的认证，而不是去说上来我就知道你所有情况，后面的话，我给你强加推出很多产品给你垃圾短信，推送各种信息这不是我们要做的事情，所以未来就是要以服务，以客户需求，以跨界以信息共享，来推动整个行业，或者说各行各业的发展为大家提供好服务。

最后一点，要做普惠金融，更重要是建立良性的发展生态，就是普惠金融的生态，这个生态从国家政策层面，一直到行业，一直到企业一直我们所配的工具服务流程等等都算生态建设的一部分，所以这样大的生态如果能够建起来，我相信我们现在市场上看到的所谓的无良企业就会消失掉，各种不降的行为也会消失掉，大家在降的环境下享受绿色降的服务，所以从政策层面上特别希望从国家层面也好，行业层面也好继续支持和扶持真正建立良性发展的生态以后，我相信整个利用互联网+的结果，或者说进程会发展的更快，更降，这是我的观点，谢谢。