终身意外险值得买吗？

　　当前意外险的“病”

　　目之所及，意外险的主流形态为短期意外险，也就是一年期的综合意外险，以及某些嘲的极短期意外险。当然，也不乏多以两全险+意外险的形式出现的长期意外险，就是到期若未发生意外残疾或者身故，即返还一定比例保费的意外险。

　　那么综合来看，意外险的问题在哪里?

　　1、长期意外险问题较明显

　　长期意外险多数捆绑了两全险，价格较高，保障普遍不足。

　　2、意外医疗责任普遍不足

　　我始终强调优先保障“黑天鹅”;;发生概率低，一旦发生就面临毁灭性打击的风险;频发的、损失小的风险，可以通过养成良好的生活习惯和风险自留来处理。

　≠个例子：新手进厨房，切到手指、划出伤口是很正常的，这就是频发但损失小的风险。怎么办呢?把血挤出来及时清理，稍微严重点去医院打个破伤风针，再深点就去缝针，以后做饭使用正确姿势孰能生巧即可。“黑天鹅”是什么?好比蔬菜没控水就放入滚烫的油炸锅，热油崩溅到眼睛里，瞎了(别不相信，这是真事儿，不信你去搜索一下，多得让你怀疑人生)。

　　“黑天鹅”飞来的时候，几乎都面临巨额的医疗费用。这几个关键词可以配合着想想：严重车祸、踩踏事故、高空坠物……

　　那么现在多数产品的意外医疗责任就比较尴尬了。第一，大多数产品的意外医疗责任在1~2万，极少数有5万或者更高的;第二，这些医疗责任基本都限定在了社保报销范围内。

　　所以，意外医疗责任有用吗?有用，但收效甚微。好在这不是一个难解之题，补充一个医疗险就行(这是后话)。回过头来说，目前意外险中的医疗责任，就是个鸡肋。

　　3、特定年龄段保障力度低

　　少儿和老年人这两类人群，均处于最需要保障意外风险的阶段，尤其是孩子，烫烧伤、事故造成残疾，都是非常现实、会对他们今后的人生产生深远影响的事，因此，高保额的产品是极必要的。但目前市面上，针对未成年人和老年人，都缺乏相应的产品。

　　终身意外险是“解药”?有无副作用?

　　回到开头提及的那款终身意外险，针对以上三点具体分析。

　　1、其声称是保障型为主、没有附加两全保险的“高性价比”产品。不捆绑两全险，是一个进步;

　　2、所谓“高性价比”，就是第一眼看上去“便宜”。为了把价格压低，其在医疗责任的额度、覆盖面方面都会有所牺牲。实际上，这款产品也确实没有意外医疗责任。既然声称“性价比超高”，那么为什么只是拿走鸡肋?性价比体现在哪里?

　　3、可以覆盖老年人和儿童，是不错的改观。但要注意，特殊年龄段的额度是否有限制，鉴于现行规定对未成年人身故的额度限制，其极有可能将未成年人的保额限定在已交保费上。

　　除上述之外，中长期意外险还有一个尴尬的地方：不灵活。意外险最重要的功能在于意外伤残责任，发生残疾情况后按比例给付一定的保额，残疾程度是行业规定的。目前来看，残疾的定义相对严苛，被保险人在理赔时容易发生纠纷。这是很多人诟病意外伤残责任的地方;;我都这么惨了，你怎么才赔我一丢丢钱?非得我死了才给钱吗?终身，或者长期意外险的问题在于，签下合同的一刻，一辈子的残疾给付标准久都被锁定了。而长期意外险的价格又显然会比一年期产品贵，那就相当于，多花钱买了不利于自己的责任。

　　长期型险种追求稳定，这一点主要体现在降险上;;一年期重疾险便宜，责任也够，为什么不作为主推?自然费率是一个原因，而主要矛盾在于，降险对被保险人身体状况要求较高，一年到期，如果得了个病住院了，极有可能就因为这个无法续保，也无法买其他的重疾险。但相比降险而言，意外险对被保险人的要求有所降低，降告知相对较少，这也是意外险通常为一年期产品的原因之一;;续保发生纠纷的概率非常小。

　　结合以上来看，意外险设计成终身型产品的必要性不强，甚至还带来了弊端;他最大的优势，可能仅仅在于对特殊年龄段的保额上。

　　我的建议

　　来，跟我默念，购买意外保险最重要的点在于：保额，保额，保额。

　　从现在发布的信息来看，这款终身型意外险，20年缴费保额10万，30岁男性需要每年交费500元。单纯从责任上来衡量，价格已经相当低了。但是，面对一个竞争已经相当激烈、续保也几乎不存在问题的险种而言，这样的终身意外险并不存在竞争优势。从保障的需求来看，它也没有解决根本问题，同时还增添了新的隐患。就我个人而言，我不会把这类产品分放入我的“推荐池”中，我建议用相同的预算去购买一年期产品，将保额买足，同时盯着市场上的新品，随时更新保险计划。当然，如果您有特别需求或者特别喜欢它，在完全了解情况后依然选择它，我也并不劝阻您。毕竟，各花入各眼。

　　最后说一句：添加一个新品类是为了解决问题，而不是单纯地因为没有这类产品。改变是为了更好，而不是为了不一样。

　　你觉得呢?